今年4月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發了《關於促進中小企業健康發展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)，併發出通知，要求各地區各部門結合實際認真貫徹落實。繼之前就民營企業融資問題發文後，兩辦再次就中小微企業發展進行專門發文，反映出中央對中小企業融資的高度重視。

“我們有2000多萬的小微企業法人，此外還有6000多萬的個體工商戶，這些小微企業佔了市場主體的90%以上，貢獻了全國80%的就業、70%左右的專利發明權、60%以上的GDP和50%以上的稅收。”中國人民銀行行長易綱曾在公開發言中強調小微經濟的重要性。

無論是在“雙創”背景下的中小微企業，還是在精準扶貧政策下的農村和農民，這些小微經濟體都離不開“金融活水”的持續滋養。近年來，包括銀行等金融機構在內的多層次金融體系正在力求全面覆蓋小微經濟。服務實體經濟、踐行普惠金融也是交通銀行的重要發力點。今年上半年，交通銀行普惠型小微企業貸款凈增數是去年同期的4.19倍；貸款客戶凈增數是去年同期的3.13倍；不良率較年初降低 1.69 個百分點；綜合融資成本較上年下降 105個BP。交通銀行交出的普惠金融答卷可謂亮點十足。

數字無言，擲地有聲，其背後是交行加強金融科技和大數據運用、推進普惠金融模式創新的積極探索。據交行相關人士介紹，簡而言之，交行的普惠金融發展之路可歸納為，以“三度”服務打造普惠金融的“三新”模式。

拓深度：線上新模式

金融行業內曾流傳著一句玩笑話，“相比雪中送炭，銀行更願意錦上添花”。這形象地説明瞭銀行等金融機構開展普惠金融業務的矛盾和焦慮：小微企業、三農等普惠金融客群如何證明自己有償還能力？普惠金融如何才能把錢借給真正需要的人群？作為商業機構的銀行，在擔負社會責任之外，需要攻克成本和收益這一對矛盾才能保證自身的可持續發展。

面對這些問題，作為一家有責任擔當的國有大行，交行以金融科技創新為手段逐一破解。交行積極開展既有業務的線上化、智慧化、數據化改造，以線上貸款吸引客戶，並將其引流至線下，形成線上線下各有側重、無縫銜接的協同運作機制，提升服務效率和客戶體驗。

“線上稅融通”即是交行順應“網際網路+金融”新形勢，與稅務部門合作，有效解決了銀企資訊不對稱的問題，根據小微企業納稅情況、信用狀況等進行綜合評價，將納稅信用盤活成融資信用，在解決小微企業融資難題的同時也保障了信貸安全。在深圳創業的交行用戶小楊對此感同身受。他是交行“線上稅融通”産品的受益者。在網上提交申請後不到1小時，80萬的信用貸款就批准併發放。小楊驚喜萬分：“以前只知道依法納稅是履行義務，現在終於體會到了這不僅利國利民，還有利於自己事業的發展！”這筆信用貸款為小楊公司帶來的不止是流動資金方面的“底氣十足”，也是邁開發展大步的“後顧無憂”。

實際上，類似“線上稅融通”等線上新模式的普惠金融産品交行還有很多，比如採用“線上評估授信審批+線下標準化核實調查”相結合的方式，著力打造“線上抵押貸”産品，通過房産評估和授信審批的線上化為客戶省事、省力、省錢；針對優質客戶，交行開發了用於小微企業日常經營週轉的純信用個人經營性貸款“線上優貸通”，能夠實現資金的快速到帳。據悉，截至2019年6 月末，交行線上産品授信客戶數較年初凈增103.78%，授信總額較年初凈增120.79%，貸款餘額較年初凈增148.25%。 

除了上述以産品創新支撐模式創新，提升融資覆蓋面和可得性的模式創新之外，交行還借助網上銀行、手機銀行、自助銀行等探索搭建立體服務網路和立體遠端服務模式，持續迭代優化手機銀行、網上銀行的小微客戶服務功能，完善面向小微企業的線上移動産品服務平臺，提升普惠長尾客戶服務的覆蓋率和滿意度。

多維度：拓客新模式

“客戶在哪，我們就在哪”，商業世界的一句金律同樣適合銀行業。為有效服務普惠金融客戶，交通銀行以客戶為中心，精準匹配市場需求和客戶訴求，針對生産生活場景中的痛點、難點提供更有效、更接地氣的綜合化融資解決方案。

比如交行強化“總對總”合作，加強與銀商、銀擔、銀保、銀電、ETC、金蝶、生意寶等平臺合作，批量拓展客群，縮短客群轉化路徑。交通銀行浙江省分行與具備小微企業經營場景金融優勢的網盛“生意寶”平臺對接，深挖中小企業間穩定的供銷關係，有效緩解小微業務資訊不對稱、獲客成本高以及貸後管理難度大的問題，實現小微業務批量化與集約化發展，得到社會廣泛認可。

再比如交行力推産業鏈活動，精耕鏈屬企業，篩選具有普惠産業鏈機會的集團客戶，由點及面拓展重點核心企業項目。圍繞物業管理、招投標等典型金融場景，以及醫療衛生行業等重點客戶，設計融資方案。據悉，截至2019年 6 月末，全行産業鏈業務授信客戶較年初凈增42.28%，貸款類餘額較年初凈增29.05%，普惠金融拓客新模式效果顯著。

有力度：風控新模式

“金融業本質上就是資訊産業，金融政策的制定必須對新技術非常敏銳。”這是中國人民銀行原行長周小川在一次講座提出的觀點，也適用於金融風險防控領域。

面對普惠金融客群的多、小、雜、重等長尾特點，交行利用大數據等技術，加強風險前置管理，提高普惠業務線上風控能力。交行組建風險分析監測團隊，初步建立了包括數據模型架構搭建，風險監測，授信策略及貸後、反欺詐、推廣等在內的全流程風控體系；廣泛引入工商紅盾、人行徵信、稅務等外部數據，整合內部數據，通過多方數據交互構建小微企業可交叉驗證畫像，對客戶進行貸前識別篩選；通過線上線下聯動、流程重構，將繁瑣的貸前資訊蒐集工作調整由系統完成，解決小微業務資訊不對稱、客戶經理經驗不足、風險識別和管控滯後、流程手續複雜的問題；客戶經理根據風險信號提示開展到府核實，配套落實盡職免責辦法，解決“不敢貸”問題；強化規則引擎和模型工具應用，實現動態化、自動化的貸後風險預警，加強風控前置和全流程風控。一系列風控措施的落地，為交行普惠業務帶來了源源不斷的發展紅利。

經濟是肌體，金融是血脈。對於交行來説，踐行“普惠金融”是作為一個有擔當的國有大行對數以萬計小微企業客群和他們背後千千萬萬個家庭的承諾。在金融科技的賦能下，交行“拓深度、多維度、有力度”的“三度”體系及普惠金融“三新”模式，必將更好地服務普惠大眾，促進實體經濟發展。