曾經一筆幾無抵押的貸款打造了明星企業的發展之路

小企業貸款滬上體驗“春江水暖”

{編者按} 早已身價過億的上海安信地板有限公司董事長盧偉光至今還記得，安信地板品牌初創期間，在沒有固定廠房、設備以及可質押庫存等情況下，經過協商，2002年底，從交行上海市分行獲得幾無抵押的貸款900萬元。此後，靠著這筆銀行貸款的支援，安信公司三年內資産規模擴張了15倍，如今的年銷售額已超過10億元。

對於大多數仍煎熬于求貸無門的小企業而言，安信的幸運似乎僅是一場美麗的神話。可是，一部分嗅覺敏銳的小企業近來卻隱約感覺有變化正在發生，銀行的大門檻似乎好進多了……

銀行熱身：尋找風險與收益平衡點

現實生活中，因應收賬款增加而導致現金流不足是小企業經營中最常見的難題。“這時候，票據貼現對小企業的經營非常有利。”交行上海市分行信貸部門的負責人表示，這種産品對小企業來説，財務成本要比貸款低很多，同時銀行風險也低，“是一個雙贏産品”。不過“儘管票據市場發展前景很大，但是小企業沒有充分利用起來，反倒是精明的大企業用得比較多。”

交行上海市分行新近力推的“展業通”，可以滿足許多小企業對票據貼現等一系列低成本融資的需求。日前，該行整合了市面上小企業貸款及小企業主個人貸款的所有産品，分成“生産經營一站通”、“貿易融資一站通”、“工程建設一站通”及“結算理財一站通”等四個産品系列，在一定程度上滿足了小企業不同發展階段的特定融資需求。

交行此次更突出了對服務對象的明確和細化，嚴格區分了中型企業與小企業，認為該業務主要針對總資産在4000萬以下的小企業，因此在産品設計上突出了小企業的融資特徵。同時，交行“展業通”還首次擴大了授許可權額，企業若採用全額抵（質）押方式，授信限額可提高至1000萬元，融資期限最長達3年。

“銀行必須在風險管控和高收益間尋找平衡點。”交行長期從事小企業貸款業務的負責人説，“小企業貸款的要點是利潤覆蓋風險，這就是我們的業務發展目標。小企業貸款的收益不僅限于貸款利率，銀行更加注重客戶的綜合收益，強調金融産品的交叉行銷，為小企業提供後續的所有融資、結算、理財顧問、諮詢等服務。尤其是對業務合作緊密、擔保方式好、基本面好的小企業，利率上還可給予一定的優惠。”

政策保障：銀行簡化審批流程

在去年7月，銀監會出臺了《銀行開展中小企業貸款業務指導意見》，允許各銀行以更便捷的流程給小企業放貸。近期，交行等多家銀行都啟動了簡化流程行動。

以上海交行為例，該銀行不斷簡化小企業貸款審批手續，對小企業授信業務實行授權範圍內的個人簽批制，不再通過貸款審查委員會審議，並簡化了小企業信貸申報工具，採用評分表形式，較以往授信分析報告大大簡化。此舉提高了後續審批工作效率。

交行上海市分行授信管理部負責人表示，“只要小企業向我們提出專項信貸，交行便會設專人審批，最短3天即可辦理完畢。”

未來趨勢：小企業有望享信用貸款
目前，對擔保和抵押過分依賴的“坎兒”仍需銀行跨越，它已成為制約小企業獲得貸款的瓶頸。 “依賴擔保和抵押放貸是因為中資銀行的風險控制能力較差。國際上銀行通常對小企業採取綜合評價，不僅僅依靠抵押和擔保放貸。”在交行銀行人士看來，上述狀況必須儘快改善。

針對小企業普遍缺少足值的、變現能力強的抵押物的現狀，滬上銀行開始有針對性地調整自己的經營策略。未來盈利能力、企業管理水準、市場前景等已成為銀行對小企業的授信依據。

交行上海市分行授信管理部負責人昨天透露，目前，交行“展業通”雖然仍要求客戶提供有效的擔保，但是，在風險可控的前提下，銀行也會向符合條件的優質小企業客戶提供信用貸款。 據悉，按照交行上海市分行的設想：未來該行將把小企業客戶評級分為10個等級，1—5級的企業，只要符合經理人信用記錄良好、産品市場領先等條件，就可能獲得免擔保貸款。

事實上，交行的信用貸款已經在個別企業身上試驗成功。當年給予安信“第一桶金”的交行青浦支行負責人談起那次授信時説，和其他貸款一樣，小企業貸款也需要在風險可控的基礎上操作。銀行在與安信打交道的過程中，發現安信可以將其經營狀況、産品市場前景等資訊開誠佈公與銀行交流，加之安信此前的還貸記錄良好，銀行對安信以及盧偉光知根知底，才敢“試水”無擔保貸款。

“需要明確的是，銀行不會無條件放低小企業審貸標準的，銀行的貸款是用來支援那些具有競爭力和發展前途的小企業的。”滬上銀行專家認為，小企業貸款的前途在於銀行應建立起自己的信貸評分模型與風險控制體系。