近年來，數字技術作為新質生産力的代表，其應用場景不斷豐富，為商業銀行發展普惠金融提供了既“普”又“惠”的新利器。為積極響應支援小微企業融資協調工作機制，提升服務效能，打通金融惠企利民“最後一公里”，交通銀行充分發揮金融科技優勢，打造服務科技型小微企業全生命週期産品體系，創新推出“主動授信”模式，對目標客戶“主動授信”，實現目標客戶精準觸達，有效緩解了企業融資“慢、難、貴”等問題。

拓寬金融服務覆蓋面 融資速度不再慢

面對銀行業在支援科技型小微企業服務方面數字化産品相對匱乏、線上化率低、金額小等痛點，交通銀行發揮金融科技優勢，依託數字技術與數據要素的雙輪驅動，精心打造了“科創易貸”線上産品體系。該體系全面覆蓋初創期、成長期和成熟期等科技型小微企業不同發展階段，針對各階段企業的特點和需求，提供對應的解決方案。對於初創期企業營收少、無抵押、傳統授信模式審批難的痛點，推出基於管理團隊學歷、履歷等維度進行準入與核額的“科創人才貸”線上標準化産品；對於成長期企業，財務指標較弱、按初創企業融資額已無法滿足需求的痛點，創新整合當地政府獎補政策及特色數據，打造“科創場景貸”分行特色定制産品；對於成熟期企業額度需求高、要求線上化辦理等需求，打造額度處於業界領先的産品“科創快貸”。

變革金融服務模式 融資難題不再難

以往，企業為獲取貸款，需對接多家銀行，耗費企業經營管理精力，即便如此，能否獲得貸款和額度多少均不確定。同時，銀行客戶經理在對接服務過程中，只能憑直觀感受判斷企業好壞，也面臨精準度不足等挑戰。

針對這一痛點，交通銀行創新“主動授信”業務行銷模式，通過匹配小微線上産品體系，與內外部數據源合作，運用大數據、隱私計算、數據沙箱等技術，事先為企業核算出預授信額度，幫助客戶經理精準判斷目標客戶，實現主動送“貸”到府，確保金融活水精準滴灌至有需求的企業。這一模式不僅提升了企業融資效率，也優化了客戶經理的工作流程，實現了銀企雙贏。一科技公司負責人欣喜地表示：“交行主動帶著額度到府，大幅減少了我們去聯繫多家銀行的選擇成本，還為我們量身定制了金融服務方案，無需抵押，隨借隨還，有了這筆資金，我們迅速擴大了生産規模，在市場競爭中更有底氣。”

交通銀行通過支援小微企業融資協調工作機制專班，發揮“主動授信”優勢，加強與多地政府合作，全力推動普惠金融服務增量擴面，例如為上海某區信易貸平臺設計開發了專屬界面，為小微企業提供“一站式”綜合金融服務。企業用戶在登錄平臺後，即能看到交通銀行的預授信額度、二維碼等資訊，並可直接發起業務申請，大大提高了融資效率。